Encontrar financiación para FIV, IUI y otros tratamientos de fertilidad
Una vez que ha ido más allá de los tratamientos de fertilidad de bajo costo (como Clomid ), los costos del tratamiento aumentan y se multiplican rápidamente. El paciente de la clínica de fertilidad promedio gasta $ 5,000 en gastos de bolsillo, con menos para aquellos que solo usan medicamentos (alrededor de $ 900) y mucho más para quienes usan FIV (alrededor de $ 20,000). Si necesita un donante de óvulos o un sustituto , los costos son aún mayores.
Pocas personas tienen ese tipo de efectivo por ahí. Entonces, ¿cómo puede pagar el tratamiento? Hay una variedad de formas de cubrir los gastos de tratamiento de fertilidad, y una de esas formas es pedir dinero prestado.
Decidir pedir prestado dinero para pagar el tratamiento de fertilidad no debe ser una decisión rápida o impulsivamente tomada. Con todas las emociones asociadas al embarazo, es fácil tomar malas decisiones financieras a largo plazo.
Dicho esto, aquí hay algunas formas en que puede pedir prestado el dinero que necesita.
Préstamo de familia
Pedir prestado a una familia puede ser la mejor opción o la peor opción. Depende de su relación con el miembro de la familia que hace préstamos, y de su capacidad para devolverlos en un momento oportuno.
Por un lado, si necesita perder un pago o demorar el pago, no perderá su casa ni arruinará su calificación crediticia. Por otro lado, la tensión de pedir prestado el efectivo puede conducir a disputas e incluso amargura. En el peor de los casos, puede costarle la relación.
Si tiene una buena relación con su familia, y si tiene dinero para prestar, y si cree que su relación puede manejar cualquier tensión resultante, entonces es una opción a considerar.
Es posible que desee consultar Lending Karma, que es un sitio web que ayuda a rastrear los préstamos entre amigos y familiares:
- Préstamo de Karma
Sacar un préstamo con garantía hipotecaria
Si es dueño de su casa, puede considerar solicitar un préstamo con garantía hipotecaria. La gente los lleva a renovaciones y bodas, entonces ¿por qué no tomar uno para el tratamiento de fertilidad?
Algunos beneficios son que tienen APR relativamente más bajas, y es posible que pueda obtener una reducción impositiva en los costos de intereses. Además, si tiene mal crédito, aún puede calificar.
El mayor riesgo es que si falla en los pagos, puede perder su hogar. Además, si necesita vender su casa antes de devolver el préstamo, puede terminar debiendo dinero del banco.
Usando tarjetas de crédito
Pagar con tarjetas de crédito es a menudo cómo comienzan los tratamientos de infertilidad. Los costos iniciales más pequeños se suman, y aunque en un principio, es posible que haya necesitado unos pocos cientos de dólares aquí y allá, es posible que ahora desee pedir prestados miles.
Si es posible, pague lo que tiene en sus tarjetas de crédito antes de agregar más a la deuda. Pagar las tarjetas, especialmente con prontitud, puede aumentar su calificación crediticia, lo que puede aumentar sus límites de endeudamiento futuros.
Si bien en algunos casos el tratamiento debe ocurrir más temprano que tarde, ese no es siempre el caso. Pregúntele a su médico antes de decidir que no tiene tiempo para pagar sus deudas actuales.
Si tiene una buena calificación de crédito, puede hacer un trato con sus tarjetas de crédito. Llámalos y pregunta. Podrían ofrecerle una APR más baja por un período determinado o aumentar su límite de crédito.
¡Solo asegúrese de poder pagar la deuda! Verifique cuáles serán sus pagos mensuales después de que se consideren los intereses, antes de pasar sus tarjetas para pagar la FIV.
Sacar un préstamo personal
También conocido como préstamos no garantizados o préstamos de firma, se otorga un préstamo personal sin que se adjunte ninguna garantía, como su casa o automóvil. La única garantía que tiene el banco de que usted les devolverá el dinero es "su firma".
Los bancos y las cooperativas de crédito ofrecen préstamos personales. A diferencia de las tarjetas de crédito (que son un tipo de préstamo personal), los préstamos bancarios no garantizados funcionan al darte una cantidad global de dinero, que luego pagas con el tiempo.
Si tiene un buen crédito, es posible que pueda obtener una mejor tasa de interés, pero incluso si tiene mal crédito, no asuma que no puede obtener un préstamo personal. Sin embargo, las tasas de interés probablemente sean altas.
Sacar un préstamo médico
Los préstamos médicos son préstamos con tarjeta de crédito que se comercializan específicamente para los costos de atención médica. Algunas tarjetas de crédito médicas solo se pueden usar en proveedores participantes, mientras que otras son menos restrictivas. Se ofrecen para una variedad de necesidades médicas, desde cirugía estética hasta trabajo dental. Algunos pueden usarse para pagar los tratamientos de fertilidad.
No todos los préstamos médicos se pueden utilizar para el tratamiento de fertilidad, por lo que cuando se analizan las posibilidades de préstamo, asegúrese de no perder el tiempo llenando formularios para un préstamo que nunca otorgarán.
Los préstamos médicos pueden ser opciones atractivas. Por un lado, muchos ofrecen una tasa de interés del 0 por ciento durante un período determinado. Otra posible ventaja es que solo se pueden usar para pagar el tratamiento médico, puede que no se sienta tentado a utilizar el préstamo para otros gastos (lo que limitaría la cantidad de deuda que podría tener, más o menos).
¡Sin embargo, lea la letra pequeña de estos préstamos! ¿Serás penalizado por pagar la deuda antes de tiempo? ¿Qué sucede si se atrasa en un pago? ¿Qué sucede si demora más en devolver el préstamo que el período en que tiene una tasa de interés más baja o cero?
En muchos casos, si se atrasa en un pago o se demora más que la oferta de tasa de interés cero, tendrá que pagar una tasa de interés alta no solo por lo que aún debe, sino también por lo que ya pagó. . Y las tasas de interés pueden ser muy altas, más altas que en una tarjeta de crédito típica.
Aquí hay una lista parcial de compañías que ofrecen préstamos médicos:
Nota: una lista aquí no es un endoso. Las líneas de crédito pueden estar restringidas por el proveedor de atención médica y la ubicación. Investigue los términos de cualquier préstamo antes de registrarse y, como siempre, tenga cuidado de cómo comparte su información financiera.
- MedicalFinancing.com
- Prosper Healthcare
- CareCredit
- Lending Club: Soluciones para pacientes
- AccessOne
- Tarjeta de Citi Health
También hay compañías que compararán y contrastarán diversos préstamos médicos para usted, generalmente por una tarifa:
- Soluciones de financiamiento electrónico
Obtener una clínica de fertilidad o un préstamo basado en la consulta de fertilidad
Cada vez más populares son los préstamos médicos que se dirigen específicamente a pacientes con fertilidad. Pueden ser sugeridos por una clínica de fertilidad o consultoría de fertilidad.
Son como los préstamos médicos: tarjetas de crédito específicamente para tratamientos médicos, en este caso, tratamiento de fertilidad. Tienen los mismos pros y contras, incluidas posibles penalizaciones duras en las tasas de interés por perder un pago o no pagar la deuda rápidamente.
Si su clínica ofrece un "plan de pago", asegúrese de saber para qué se está inscribiendo. ¿Es un plan de pago, con el pago del tratamiento dividido en un número determinado de pagos mensuales, entre usted y la clínica? ¿O en realidad, una tarjeta de crédito o préstamo, intermediado o recomendado por la clínica?
El préstamo de fertilidad ofrecido por su clínica puede no ser la mejor opción disponible. Un proveedor diferente de préstamos médicos puede darle una mejor oferta, o puede obtener mejores tarifas utilizando sus tarjetas de crédito habituales.
Tenga en cuenta que su médico, clínica o consultor pueden beneficiarse económicamente con cada registro de préstamo de fertilidad. Este no es siempre el caso, pero es importante saberlo.
Solo porque su médico diga que este es "el mejor préstamo" que puede obtener, o que es una "gran compañía en la que debe confiar", no significa que lo sea . Pueden ser parciales.
Aquí está una de las compañías de préstamos de fertilidad más grandes:
Nota: Como está escrito arriba, una lista aquí no es un endoso. Investigue los términos de cualquier préstamo antes de registrarse y, como siempre, tenga cuidado de cómo comparte su información financiera.
- CapexMD Fertility Financing
Préstamo de un Fondo de Jubilación
Puede obtenerse un préstamo de un 401K, una cuenta IRA u otros fondos de jubilación a través de lo que se denomina préstamo de "privación por dificultades financieras" o "emergencia imprevisible".
Si esto es posible o si es una buena idea, tendrá que ver con su plan en particular, la seguridad de su trabajo asumido, su capacidad de pagarlo y si desea divulgarle a su empleador su infertilidad. (Es posible que deba demostrar que tiene una necesidad, lo que puede requerir compartir sus facturas médicas con recursos humanos).
Hay muchos inconvenientes posibles al pedir prestado de sus fondos de jubilación, incluyendo recibir sanciones de retiro costosas, tener que pagar impuestos sobre los fondos prestados y, si pierde su trabajo antes de devolver el préstamo, necesita devolver el préstamo a su empleador dentro de 60 días.
En algunos casos, puede pedir prestado el dinero sin pagar tarifas o multas. Hable con un asesor financiero experto antes de tomar cualquier préstamo basado en la jubilación, ya que navegar las reglas es un territorio difícil.
Una advertencia crucial que debe saberse: incluso en los casos en que se exonera de la multa, es posible que sus gastos tengan que producirse en el mismo año en que pide prestado el dinero. Por lo tanto, si pide dinero prestado en 2017 para pagar la deuda de la tarjeta de crédito adquirida del tratamiento de fertilidad en 2016, puede terminar siendo penalizado, todo porque la necesidad médica no ocurrió en el año del retiro.
Una palabra de Verywell
Tomar decisiones financieras cuando el futuro de su familia está en juego no es fácil. Puede experimentar confusión, enojo, tristeza e incluso miedo mientras trata de reunir los fondos que necesita solo para tener la oportunidad de tener un bebé.
Algunos pueden decir que no se puede poner precio a tener un hijo, y no se debe permitir que el dinero o las deudas le impidan seguir los tratamientos que necesita. Pero esto subestima el impacto que la tensión financiera puede tener en sus relaciones, en su vida cotidiana e incluso en su experiencia como nuevo padre (si concibe).
Además, el tratamiento de fertilidad no es una garantía. Puede gastar decenas de miles y no alejarse con un niño.
Tómese el tiempo que necesite para decidir cuánto tendrá que pedir prestado, si puede pagar cualquier préstamo en un período de tiempo razonable y cuáles son sus opciones si no concibe. No tiene nada de malo pedir prestado el dinero que necesita para tratar de tener un bebé, pero tampoco hay nada de malo en decidir no pedir prestado el dinero y vivir libre de niños después de la infertilidad (o de no aumentar más a su familia).
Si tiene dificultades para tomar una decisión o está causando tensión en su relación , consulte a un consejero . Alguien con experiencia en infertilidad es el mejor, pero si no puede encontrar a alguien así, puede ser útil tener a alguien con quien hablar.
> Fuentes:
> Berkson, Mindy. "¿Puede su cuenta de jubilación financiar su tratamiento de fecundación in vitro?" American Fertility Association. http://www.theafa.org/blog/can-your-retirement-account-fund-your-ivf-treatment/
> Silver-Greenberg, Jessica. "In Vitro, un nicho fértil para los prestamistas". The Wall Street Journal. http://www.wsj.com/news/articles/SB10001424052970203960804577241270123249832
> Silver-Greenberg, Jessica. "Cuando su médico vende tarjetas de crédito". The Wall Street Journal. http://www.wsj.com/news/articles/SB10001424052702304584404576440352578239090
> El Centro Hastings (2013, 9 de diciembre). Los préstamos de comercialización para tratamientos de fertilidad generan preocupaciones éticas. Ciencia diaria. http://www.sciencedaily.com /releases/2013/12/131209132516.htm
> Wu AK, Odisho AY, Washington SL 3rd, Katz PP, Smith JF. "Gastos de paciente de fertilidad de bolsillo: datos de una cohorte de infertilidad prospectiva multicéntrica". J Urol. 2013 Sep 7. pii: S0022-5347 (13) 05330-5. doi: 10.1016 / j.juro.2013.08.083. [Epub antes de imprimir] http://www.jurology.com/article/S0022-5347(13)05330-5/abstract